从当前一些保险机构的实践看,尽管“银行+保险”的贷款模式为小微企业融资找到了一条新路,但是受小微企业发展水平、保险产品特点及政策支持欠缺等因素限制,小微企业贷款保证保险业务进一步扩大覆盖面困难重重。
近年,小微企业融资难一直是一个广受社会各界关注的话题。综合分析小微企业融资难问题,缺乏抵押物或融资担保是多数企业无法从银行获得贷款的主要原因。而小微企业通过购买贷款保证保险的方式融资无需另外提供抵押担保,可以利用保险资金破除融资瓶颈,体现了保险机制在解决小微企业融资难方面的独有优势,具有广阔的发展空间。
但是从当前一些保险机构的实践看,尽管“银行+保险”的贷款模式为小微企业融资找到了一条新路,但是受小微企业发展水平、保险产品特点及政策支持欠缺等因素限制,小微企业贷款保证保险业务发展并不理想,进一步扩大覆盖面困难重重。
比如,小微企业信用等级相对偏低,参加贷款保证保险容易导致道德风险。目前,多数银行机构贷款主要投向AA级以上且具备有效抵押或担保的企业。在这种情况下,其他信用等级低的企业便成了小微企业贷款保证保险的主要客户群。由于这类企业往往财务制度不健全,不具备完整的财务核算体系和持续经营记录,管理水平低,缺乏经营的稳定性,在保险公司资信调查中往往难以获得准确的经营信息,导致保险、企业双方信息不对称。另一方面,贷款保证保险的标的是被保险人还款的信用,风险为被保险人不守契约的行为。由于被保险人投保后将还款风险全部转嫁给了保险人,在保险人和被保险人之间存在信息不对称的情况下,被保险人,即小微企业在投保后,有了融资保险作为贷款护身符,很可能放松对贷款资金运用的管理,降低还本付息的紧迫感,降低防范风险的积极性,从而产生道德风险。
在信用等级偏低的情况下,小微企业盈利能力也相对偏低,保费的承担能力差。小微企业往往经营规模小,产品结构单一,资产负债率较高,短期偿债能力较弱。再加上受近年原材料、运费及人工成本上涨等诸多因素影响,多数小微企业经营负担沉重,盈利能力较弱。另一方面,小微企业贷款保证保险是一项市场化地解决小微企业融资难的业务,其顺利推广,主要受保险公司经营行为的影响。保险费率的厘定应符合市场规律,如某个保险产品经营出现亏损,保险公司就会失去开展该业务的积极性。由于小微企业贷款保证保险承保风险相对较高,需要足够的利益作为补偿;同时,对每一个有保险需求的客户,保险机构前期都需要耗费大量的人力物力进行资信调查,需要收取较高的保险费以支撑其运营成本,而高费率势必会加重小微企业的负担,甚至超出企业承受能力,降低小微企业投保的积极性。
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