今年6月7日央行发布了《中国金融稳定报告(2013)》。其中提到的关于我国将在2013年积极研究制定“存款保险条例”一则，引起社会的广泛关注，不仅仅是广大的储户，就连一些高端客户对“存款保险”一词也极为陌生和不解。存款为什么还要上保险？究竟何为存款保险？
投资与理财赵玉娇
通俗点讲，“存款保险”就是银行按照规定参加存款保险、缴纳保费，国家组建专门的机构，负责管理这些投保银行的保险费，建立存款保险基金。当某家银行出现破产倒闭等事件时，存款保险机构可以按照规定标准，及时对存款个人予以赔偿，并依法参与或组织对这家银行的清算。
其实，国际上通行的理论是把存款保险分成两类——隐性保险和显性保险。我国从改革开放以来，一直实行的都是隐性存款保险，并没有对存款保险做出明确的制度安排，而一旦银行出现了风险，政府会采取某种形式，保护存款人的利益。这也是人们通常认为的银行安全性至高无上的原因。
然而，从2007年开始，显性存款保险制度在高层的呼声越来越高，这是为什么？其实，政府的用心是好的，一个国家银行体系的稳定是国家经济乃至社会稳定的基础，虽然目前中国的银行业整体的运行是相对平稳的，但是潜在的金融风险是不容忽视的。6月底，银行间同业拆借利率大幅飙升，给银行业敲响了警钟，也让中国的投资者坐了一回“过山车”。7月，贷款利率下限放开，则表明中国高层坚定不移的要走银行市朝这条道路。
市朝意味着竞争，意味着优胜劣汰，也意味着银行业不再是“万无一失”。以美国为例，美国银行在市朝后，从1980年开始，众多的小银行开始倒闭。1987年到1991年，平均每年有200家银行倒闭。在危机到来时，大银行的厄运也不可避免。2008年9月，受次贷危机的影响，有着119年悠久历史的美国储蓄银行“华盛顿互惠银行”在金融危机的大潮中也轰然倒塌，当时这家银行拥有3070亿美元的资产和1880亿美元的存款。这就是市朝所带来的冲击。
所以，就中国目前的金融改革而言，存款保险制度将国家的隐性担保变成显性担保，建立金融机构的市朝退出机制，意义显然重大而深远。这是从国家层面出发的。那么对个人投资者甚至是高端的个人投资者来说，这一制度的建立又有怎样的意义呢？央行的数据显示，截止到今年的7月底，国内银行的存款总额达到了100.65万亿，其中居民存款的总额达到了44.88万亿。面对如此庞大的规模，中国的存款保险制度将怎么走呢？
从世界上有过完善存款保险制度的74个国家来看，中国必然会实行强制性的存款保险制度，四大行和农村信用社也都在其列。会针对不同风险的机构，实行差别费率。存款保险机构建立后，将会设立一个过渡期，在过渡期内，对于存款人的存款将会从全额担保过渡到限额担保。也就是说，如果投资者在银行的存款超过了限额，超过限额的部分同样不会被纳入存款保险的范畴之内。
所以从这个角度来看，存款保险制度的建立，更多的是从维护国家金融稳定、经济稳定和社会稳定这个考量出发。对于更多的个人投资者而言，制度的出台，倒是一个警钟——今后不是所有的银行都像自己家的保险柜那样安全了。
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